Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. По итогам проведенного автором анализа определены направления совершенствования существующего процесса кредитования (Прил. 15).
Изучен процесс предоставления кредитов малому бизнесу в крупнейших банках (табл. 8).
Таблица 8
Условия предоставления кредитов для малого бизнеса
Банк Кредит Срок Ставка Срок рассмо-трения заявки
Абсолют-банк "Бизнес-поддержка" до 2 лет до 21% (руб.), до 16% (долл.) 3
Банк проектного финансирования до 3 млн руб. до 3 лет до 20% (руб.) 5
Бинбанк от 200 тыс. до 6 млн руб. до 3 лет от 15% (руб.) 5—7
Союз "Малый кредит", до 10 000 000 руб. до 3 лет от 15% (руб.), от 13% (вал.) 7
КМБ-банк "Микро-Кредит" от 600 000 до 1 500 000 руб. ($20 000 - 50 000; 16 667 - 41 000 евро) до 3 лет 18% (руб.), 16% (вал.) 3
МДМ-Банк "Микро-МДМ", 300 000-3 000 000 руб. до 3 лет от 17% (руб.), от 14% (вал.) 3—5
Анализ данных демонстрирует различие в подходах, схемах и условиях кредитования между банками.
На основе обобщения современных представлений о системе кредитования разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования банками с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам. Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире. Алгоритм основан на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий (рис. 4).
Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим предприниматель решает взять кредит в Банке.
1 этап. Если предприятие проработало менее 6 месяцев, то кредитование возможно только через специализированные государственные фонды (венчурные) – до 300 тыс. руб. через гос. субсидии, которые распространяются только на приоритетные для государства области.
2 этап. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита. В I варианте банком будет проведена скоринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 850 000 рублей). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых).
В зависимости от получаемых статистических данных банку необходимо менять скоринговую карту. Т.е. можно определить, что тот или иной фактор никак не влияет на оценку платежеспособности заемщика, т.е. необходимо постоянное совершенствование скоринговой модели на основании получения статистических данных, по прошествии времени значение одного фактора уменьшать, а другого, наоборот, увеличивать.
При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы.
Во II варианте размер кредита может быть более 850 000 рублей, анализ состояния заемщика более глубокий (оценка баланса заемщика и выезд кредитного эксперта для оценки бизнеса). Существенный анализ увеличивает и срок выдачи кредита. Используя данный вариант, процентная ставка, по которой банк будет кредитованть предпринимателя, меняется в зависимости от предоставленных заемщиком документов, отчета кредитного эксперта. Вес каждого критерия и его влияние на ставку устанавливается банком самостоятельно. Вес каждого из факторов должен быть рассчитан в зависимости от его влияния на повышение уровня риска. Исходя из этого получаем формулу:
процент по кредиту для предпринимателя = станд. % +- X1+-X2+-X3+-X4+-X5+-Xn,
где X1-Xn - факторы, влияющие на размер % ставки
3. Кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса банками РФ могло бы стать рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования Стабилизационный фонд РФ. Ресурсы СФ будут направляться через банки на реализацию бизнес-проектов малых предприятий и реально смогут заложить основу будущей «несырьевой экономики».
Этот инструмент позволит расширить финансовые возможности банков в отношении выдачи кредитов малым предприятиям и в отношении снижения процентной ставки по кредитам. В настоящий момент данный финансовый инструмент в РФ не применяется из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка.
Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам (точнее – залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, в том числе, указанные права требования). Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах». На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.
В соответствии со статьей 27 «Облигации с залоговым обеспечением» Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением могут быть только ценные бумаги и недвижимое имущество. Кроме того, закон устанавливает, что имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением, подлежит оценке оценщиком. Указанное требование является, по-видимому, не вполне приемлемым при передаче в залог прав требования по кредитам (рис. 11).
Рассмотрим данную технологию. Банк выпускает облигации, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным малому бизнесу. Рейтинг надежности таких облигаций будет даже выше, чем у корпоративных облигаций. Рейтинг облигаций будет тем выше, чем обеспеченнее кредитные договора. На фондовом рынке появляется новый инструмент инвестирования, а для банка это уменьшает стоимость заимствования, что может повлиять на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование средств стабилизационного фонда РФ; сейчас же средства фонда размещаются в долговых обязательствах иностранных государств по минимальным процентным ставкам и не работают на экономику страны.
Рис. 11. Рефинансирование кредитных портфелей банков
под залог прав требования
4. В целях снижения процентных ставок, а также невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу, предложено использовать механизмы маркетинговых исследований. В ООО «Банк Н» проведено обследование уровня невозвратов по кредитам, выданным малым предприятиям банками, который, по оценкам автора, составляет 300 млн. долларов США. Процент невозвратов по разным банкам колеблется от 2 до 10%, в зависимости от применяемой технологии оценки заемщика. Это показывает, что правильно выбранная технология позволяет значительно снизить количество невозвратов при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса.
По нашему мнению, две основные задачи, которые должен решать маркетинг в области кредитования, – это повышение доходности общей системы кредитования малого бизнеса и сокращение невозвратов кредитов.
Для банка разработаны методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.
1 этап. Проведение банками маркетингового исследования (используя для этого свои резервы или возможности аутсорсинга), при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития с постоянным мониторингом изменяющихся рыночных условий.
Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы банка в эту часть рынка, т.е принимать решения о целесообразности кредитования клиентов, кроме прочих факторов, в зависимости от их отраслевой принадлежности.
2 этап. Установление дифференцированной процентной ставки по выделенным на этапе 1 сегментам рынка. В настоящий момент риски невозвратов усредняются для всех заемщиков. В проценты, под которые банк кредитует фирмы, изначально закладываются риски невозврата средств. По нашему мнению, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество невозвратов будет близко к нулю, а в других значительно больше, чем среднее. В менее рентабельном бизнесе необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, более тщательная финансовая оценка заемщиков.
3 этап. Привлечение к кредитованию малых предприятий, работающих в выделенных сегментах рынка. Для привлечения большего количества клиентов на такую программу кредитования необходимо:
размещать рекламу в специализированных для данного бизнеса изданиях;
разработать схемы кредитования, учитывающие специфику конкретного бизнеса;
снижать процентные ставки для рентабельных бизнесов.
5. В работе автором предложена схема кооперации банков и крупных предприятий – производителей оборудования по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих банкам снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции.
В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее у производителя или продавца. В качестве залога по усмотрению Банка может выступать приобретаемое имущество, если оно может быть легко реализовано на рынке. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. Компания-производитель (продавец) с целью повышения продаж своей продукции оплачивает часть процента по кредиту. Зачастую компании имеют возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые, в свою очередь, снизят процентную ставку по кредиту. Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, Банк получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж, и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода (то, что компания отдает в виде скидки).
Кроме того, имеет смысл рассмотреть возможность для Банков выдачи кредитов траншами под залог вновь приобретаемого имущества. Если для реализации проекта компании сразу вся сумма кредита не требуется, кредит может выдаваться траншами. Банк выдает предприятию сумму, на которую приобретается первая часть оборудования. Следующий транш следует под залог вновь приобретенного оборудования и т.д. Схема должна быть заранее согласована между заемщиком и банком, заключены соглашения по траншам, поскольку для предпринимателей важно быстро получать средства, тем более, что их целевое использование уже заранее оговорено с Банком.
Похожие рефераты:
- Хеджирование и секьюритизация кредитного портфеля банка
Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный ...- Анализ кредитного портфеля банка
Экономическая нестабильность, неразрешенность проблемы более или менее точной оценки рисков и ответственности заемщиков ведет к тому, что ссуды в основном предоставляются на короткие сроки ...- Анализ кредитного портфеля банка
Состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным контролем коммерческого банка. На основании форм отчетности, а также балансов и отчетов о прибылях и убытках можно анализировать струк...- Анализ кредитного портфеля банка
Кредитование является одним из основных направлений политики банка. Целью кредитной политики банка является обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляемыми преимущес...- Анализ качества кредитного портфеля банка
Под кредитным портфелем ОАО «Запсибкомбанк» понимается совокупность требований банка по предоставленным кредитам различным заемщика. Для расчета объема кредитного портфеля можно использ...
|
Дипломные работы 
